一個是市場利率，另一個是你的信用等級，以下是詳細的步驟：

確定市場利率： 銀行通常會參考一年期的中央銀行基準利率或者一年期國債收益率來設定他們的貸款利率，如果一年期的中央銀行基準利率是3%,那么銀行可能會將這個利率作為他們的貸款基準利率。

確定信用等級： 銀行會根據借款人的信用歷史、收入穩定性、償債能力等因素來評估其信用等級，信用等級越高，貸款利率越低。

應用固定或浮動利率： 大多數貸款采用的是固定利率，也就是說在貸款期間，利率不會變化，也有一些貸款采用浮動利率，即利率會根據市場利率的變化進行調整。

計算實際利率： 銀行貸款的實際利率 = [(1 + 基準利率)^n] / [(1 + 實際年化利率)^n] - 1,n 是貸款期限(以年來表示)，如果你的貸款期限是5年，基準利率是3%,那么實際年化利率就是 [(1 + 0.03)^5] - 1 = 0.04792,實際利率就是[((1+0.04792)^5)-1]/[(1+(0.04792))^5]-1=0.04792,即你每年需要支付的額外費用。

就是銀行貸款利率的基本計算方法，需要注意的是，具體的計算方法可能會因銀行和貸款類型的不同而有所差異，在申請貸款時，你應該向銀行咨詢具體的計算方式和相關的費用。

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