基準利率和上浮或下浮，我們需要知道當前的基準利率，這個利率由中國人民銀行制定，分為一年期、五年期等不同期限，我們需要確定上浮或下浮的比例，這個比例通常由貸款銀行根據客戶的信用狀況、貸款金額等因素決定。

房貸利率計算公式為：實際利率 = 基準利率 × (1 + 上浮/下浮比例)，上浮/下浮比例可以是正數，也可以是負數，如果上浮比例為正，表示貸款利率低于基準利率；如果上浮比例為負，表示貸款利率高于基準利率。

當前基準利率為4.9%,貸款銀行規定的上浮比例為5%,那么實際利率 = 4.9% × (1 + 5%) = 5.33%，這意味著購房者需要支付的房貸利率為5.33%。

需要注意的是，房貸利率會隨著基準利率的變化而變化，在申請房貸時，購房者需要關注最新的基準利率，并了解貸款銀行的上浮/下浮政策，以便選擇最適合自己的貸款方案，購房者還可以通過與多家銀行進行比較，選擇最優的房貸利率。

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